～無理なくわかる資産のライフサイクル～
「投資って難しそう」「自分には関係ない世界だ」と思っていませんか？
実は、投資は一部の人だけのものではなく、誰にでも当てはまる「お金のライフサイクル」があります。
これを知るだけで、今の自分が何をすべきかがスッキリ見えてきます。
お金の人生には大きく分けて 3つのステージ が存在します。
- 資産形成期（20～50代前半）
- 資産運用期（50代中盤～65歳）
- 資産取り崩し期（65歳以降）
それぞれのステージで「やるべきこと」が違います。
順番に見ていきましょう。
目次
1. 資産形成期（20～50代前半）
キーワードは「増やす」
この時期は、人生で最も「時間」が味方してくれる期間です。
複利の力を最大限に活かせるのは若いうち
多少の失敗も取り返せる余裕があります。
特徴
- 給料が少しずつ上がっていく
- 老後までまだ時間がたっぷりある
- 投資の失敗をしてもリカバリー可能
具体例
32歳・年収520万円・既婚・子ども1人
毎月の手取り30万円から積立投資に5万円、ボーナス時に＋5万円
- eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー） 月4万円
- 楽天・全米株式インデックス 月1万円
NISAやiDeCoを活用し、年間約100万円を投資
このペースを30年続ければ、65歳時点で 4,000～5,000万円 が現実的に見えてきます。
資産配分の目安
株式：80～100％
「貯金だけ」ではインフレに負けてしまう時代。
リスクを取れる若いうちは株式中心で攻めるのが合理的です。
2. 資産運用期（50代中盤～65歳）
キーワードは「守りながら増やす」
教育費や住宅ローンが残っている人も多く、退職まであと10～15年
ここからは「資産を減らさない」意識が重要になります。
特徴
- 子どもの教育費がピーク
- 住宅ローンが残っているケースも多い
- 老後資金を意識し始める
具体例
52歳・年収700万円・夫婦＋大学生1人
資産は2,800万円ほど
去年まで株式比率80％だったのを60％に変更
- 国内債券インデックス ＋500万円
- 生活費1年分（400万円）を普通預金で確保
目安ルール
「100－年齢＝株式比率」
例えば52歳なら株式48％が目安です。
リスクを抑えつつ、まだ成長も取り込むバランスが大切です。
3. 資産取り崩し期（65歳～）
キーワードは「賢く使う」
ここからは、積み上げてきた資産を「どう取り崩すか」がテーマになります。
年金と資産を組み合わせて、安心して暮らすための工夫が必要です。
具体例
67歳夫婦・年金月22万円・資産3,500万円
生活費は月28万円
年金で22万円をまかない、残り6万円を資産から取り崩す。
「資産の3％」を取り崩すルールにすると…
3,500万円 × 3％ ＝ 年105万円（月約9万円）
余裕を持って生活できる計算です。
資産配分の目安
株式：20～40％
インフレ対策として株式を少し残しつつ、残りは安全資産で安心を確保
お金の3ステージ早見表
| ステージ | 年齢目安 | 目的 | 今すぐできること（株式比率） |
| 形成期 | 20～50代前半 | 増やす | NISAを月1万円から（80～100％） |
| 運用期 | 50代中盤～65歳 | 守りながら | 少しずつ債券を増やす（40～60％） |
| 取り崩し期 | 65歳～ | 賢く使う | 毎年3～4％ルールで取り崩し（20～40％） |
あなたは今どのステージ？
20代・30代の方は「今が一番のチャンス」です。
月5,000円、1万円からでも始められます。10年後の自分が必ず喜んでくれるはず
お金のステージを理解すれば、無理なく幸せな未来を作ることができます。
「投資は特別な人のもの」ではなく、誰にでも当てはまる人生の仕組み
今日から一歩を踏み出してみませんか?
免責事項
本記事は情報提供を目的としたものであり、投資助言ではありません。
投資は自己責任で行ってください。